CTS · qué es realmente y por qué la mayoría la usa mal
Lectura · 30 min. Tu dinero · tus reglas.
Definición · sin enredos
CTS = Compensación por Tiempo de Servicios. Es tu dinero que el empleador deposita 2 veces al año (mayo y noviembre) en una cuenta bancaria a tu nombre. La intención original: protección si pierdes el trabajo (te da meses de respiro mientras buscas otro).
Cuánto te corresponde · cálculo simple
- 1 sueldo completo + 1/6 de gratificación = monto anual de CTS
- Si tu sueldo es S/3,000: CTS anual ≈ S/3,500
- Se deposita semestralmente: S/1,750 en mayo y S/1,750 en noviembre
- Acumulado en 5 años trabajando: ~S/17,500 + intereses
El error que comete la mayoría
Año tras año:
- Te depositan CTS
- Vas al banco · sacás el 100% que la ley te permite (4.5 sueldos brutos como tope intangible)
- Lo gastás en consumo (fiestas fin de año, viaje, deuda corta)
- Volvés a empezar de cero
- Si te despiden el año siguiente · no tenés nada
Resultado típico de un peruano de 35 años con 12 años trabajando: CTS acumulada S/0. Habiendo recibido en total ~S/40,000 de CTS bruta sin tocar.
El sistema CTS · cómo se cobra
- El depósito se hace en el banco que vos elijas (BCP, BBVA, Interbank, Scotiabank, Mibanco · cualquiera)
- Vos podés cambiar de banco una vez al año
- El banco PAGA INTERESES sobre tu CTS · TEAs típicas 3-7% anual (varían bastante)
- Si cambiás a un banco con mejor tasa · tus intereses crecen automáticamente
Las 5 estrategias para usar CTS bien
Estrategia 1 · CTS como fondo de emergencia (la más sana)
NO retirás nada · dejás acumular. En 3-4 años tenés equivalente a 4-6 meses de gastos · ese es tu fondo de emergencia.
- Está líquido (podés disponer cuando lo necesités realmente)
- Genera intereses (3-7% TEA según banco)
- Si te despiden · cobrás todo automáticamente
Estrategia 2 · CTS para inversión (si tu fondo emergencia ya está)
Si tu fondo emergencia está cubierto, podés retirar la CTS y mover a:
- Fondo mutuo balanceado (3-7% adicional sobre lo que ya generaba)
- ETF VT/VOO vía broker (7-10% promedio largo plazo)
- Aporte voluntario AFP (régimen tributario favorable · ver S2)
Estrategia 3 · CTS para pre-pagar deuda mala
Si tenés deuda de tarjeta de crédito al 60% TCEA · cualquier intereses que te paga el banco por la CTS no compensa. Retirás CTS y matás la deuda. Ganás 40-60% efectivo.
Estrategia 4 · CTS para inicial de inmueble
Si vas a comprar departamento, la CTS acumulada puede ser parte de la inicial (típicamente 10-20% del precio). Algunos bancos aceptan CTS como garantía adicional para preferenciar la tasa hipotecaria.
Estrategia 5 · La trampa común a evitar · CTS como tarjeta de crédito
Algunos bancos te ofrecen "préstamo con tu CTS como garantía". TEA típica 15-25%. Es trampa: estás endeudándote con tu propio dinero. Mejor retirás la CTS y usás esa plata.
Tarea
Andá a la app de tu banco. Buscá tu CTS. Anotá:
- Saldo actual
- TEA que te pagan (intereses)
- Última fecha de depósito
Si no sabés ni dónde está · llamás a RRHH y preguntás en qué banco la depositan.
Próxima sesión
S2 · AFP · cómo funciona realmente · y por qué la decisión de tu fondo (1, 2, 3) importa más de lo que pensás.